IBOV

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ASAI3

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B3SA3

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BBSE3

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Cuidado com a armadilha dos juros no cheque especial

tcschool

14 SET

3 MIN

Cuidado com a armadilha dos juros no cheque especial

Você já viu alguma propaganda oferecendo juros zero no cheque especial por 10 ou 15 dias? É uma boa forma do banco te convencer a utilizar o limite disponível, mas pode acabar te enganando nas contas. Esse é o assunto desse texto, no qual você vai encontrar:

  • O que é o cheque especial?
  • Dez dias sem juros: será mesmo?
  • Olho no IOF: dele você não escapa
  • Conclusão: use o cheque especial com moderação

Boa leitura!

Mulher escapando da armadilha do cheque especial

Leia mais artigos sobre os primeiros passos nos investimentos:

O que é cheque especial?

Para começo de conversa, é bom entender o que é e como funciona o cheque especial. É uma modalidade de crédito automática, onde quem contrata tem a possibilidade de receber o dinheiro de forma rápida e eficiente. O diferencial dele é a praticidade, mas cobra caro exatamente por isso.

Como um empréstimo pré-aprovado que o banco oferece, o cheque especial fica à disposição do cliente para quando ele precisar. Caso o saldo da conta não seja suficiente para os pagamentos, ele é ativado automaticamente. A falta de pedido de garantia é um dos motivos para os altos valores cobrados de juros.

Desde o começo desse ano houve uma limitação nos juros cobrados no cheque especial. Os bancos estão proibidos de cobrar taxa superiores a 8% ao mês, o que equivale a 151,8% ao ano.

Fonte: Serasa

Dez dias sem juros: será mesmo?

Apesar da alta inadimplência, os juros de serviços como o cheque especial são uma fonte de receita importante para os bancos. Por isso, eles buscam meios para atrair os clientes a utilizarem o serviço. Assim, uma das estratégias deles é dar uma isenção por um período determinado. A mais comum é a propaganda com “Dez dias sem juros no cheque especial”.

Quem nunca ouviu uma proposta dessa?

Parece tentadora, não? Afinal, é um empréstimo por dez dias sem pagar juros nenhum. Coisa boa para quem está no aperto ou precisa só de uns dias para melhorar a situação financeira. É um suporte que quebra o galho de muita gente, mas tem seus perigos.

A isenção de 10 dias nos juros não significa que eles são esquecidos. Se passar os dez dias sem quitar o cheque especial, a contagem não começará no 11º dia como sendo o primeiro. O 11º dia será o 11º dia. Assim, o tomador do empréstimo sairá de uma isenção para uma dívida acumulada de 11 dias.

Destaco a importância de se atentar a este ponto para evitar falhas básicas que podem custar caro. Se quer utilizar a isenção dos juros, é uma boa saída para o aperto. Entretanto, você deve ficar ligado no prazo para não ter uma surpresa negativa logo no dia seguinte.

Olho no IOF: dele você não escapa

Outro ponto a ser observação nesse caso: a cobrança do IOF, o Imposto sobre Operações Financeiras. Ele incide sobre operações financeiras, como diz o nome, sendo um dos impostos mais comuns que temos. No caso do cheque especial, mesmo com a isenção dada por alguns bancos sobre os juros, não há abatimento do IOF. Ele será pago de qualquer forma.

A cobrança dele é feita com 0,38% sobre o valor do “empréstimo” mais 0,0082% ao dia. Ou seja, mesmo que quite a dívida com o banco dentro do prazo estabelecido, haverá a necessidade de pagar o imposto. O dinheiro “emprestado” não sairá a custo zero.

Conclusão: use o cheque especial com moderação

Por fim, é importante entender que opções como o cheque especial são para serem utilizadas em momentos de emergência. A facilidade nos induz a utilizá-lo sem moderação, mas o custo embutido nos mostra o contrário.

Evite a utilização, mas, caso seja necessário, esteja ciente dos gastos e faça o planejamento correto para evitar ser pego de surpresa. Ah, e bem importante: fuja das pegadinhas.

Raphael Carneiro
Raphael Carneiro
Jornalista e investidor
Trabalha com educação e planejamento financeiro. Possui certificação em Gestão de Finanças Pessoais e atua no mercado financeiro brasileiro há cinco anos.

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