Fundos de previdência: entenda quais as vantagens

TC School / Previdência e capitalização

Uma moto em dez anos? Veja os benefícios que você pode ter com os fundos previdenciários

07/12/2020 às 5:00

Raphael Carneiro

Os fundos de previdência foram, durante muitos anos, renegados. As opções disponíveis, em sua maioria, estavam longe de dar um retorno satisfatório para quem comprava. Basta se lembrar das previdências privadas oferecidas pelos bancos. Mas o cenário mudou bastante nos últimos anos.

Um dos principais motivos para a mudança é o benefício fiscal que o investidor tem ao aderir a um fundo de previdência. Hoje vou mostrar como essa simples decisão pode fazer você “ganhar” uma moto em dez anos. Ficou curioso? Vamos lá.

Nesse texto você vai encontrar:

  • Opções na renda fixa
  • Como é com a previdência?
  • Vamos aos números

Boa leitura!

previdência

Opções na renda fixa

A estratégia de usar um fundo de previdência pode render muito mais no longo prazo. Muito se fala isso, mas deixar apenas na teoria pode ser vago. E se eu te falar que em 10 anos esse benefício pode ser similar ao preço de uma moto popular? Isso mesmo, que você vai ter um moto popular a mais em dez anos apenas por optar em investir através de fundos de previdência.

É claro que para isso é preciso utilizar algumas hipóteses. Farei essa comparação com títulos de renda fixa. Podem ser CDB’s ou títulos do Tesouro Direto. Até mesmo os COE’s podem entrar nesta conta.

Nesses títulos de prazos menores, a cada vencimento é necessário escolher uma nova opção para se investir. Além disso, a cada vencimento paga-se um determinado valor de imposto de renda, que tem a variação de acordo com o prazo do investimento. Veja a tabela regressiva do IR abaixo:

imposto de renda

Tabela 1: Imposto de renda

Sendo assim, a mudança do título pode acontecer apenas no vencimento ou também por necessidade de buscar uma rentabilidade maior. E aí a lógica em relação ao imposto é a mesma. Diante disso, é aí que entra o pulo do gato.

Como é com a previdência?

Nos fundos de previdência, não têm esse vencimento curto, mas você pode ficar insatisfeito com o gestor, com a rentabilidade ou até querer mudar de fundo por qualquer motivo que seja. E pode fazer isso sem dor de cabeça.

A mudança de fundos de previdência, desde que seguidas as regras do tipo (PGBL ou VGBL) e de tributação (progressiva ou regressiva) pode ser feita sem a incidência do imposto de renda. Essa é uma grande vantagem deste modelo de investimento.

Além disso, sempre deixo claro, que essa não é uma indicação de investimento e que não serve como uma receita pronta para qualquer pessoa em qualquer momento. É apenas a constatação de um fato, tendo algumas premissas e com uma janela temporal de 10 anos.

Nesse caso, usamos o período de 10 anos, quando se chega a menor alíquota do imposto de renda na tabela regressiva. Veja os valores abaixo.

imposto de renda

Quadro 1: Imposto de renda regressivo

Vamos aos números

Agora vamos aos números para que você consiga entender na prática a vantagem que os fundos previdenciários podem ter no longo prazo. Utilizei nesse ponto quatro mudanças ao longo de 10 anos. Sejam elas por vencimento dos títulos ou até mesmo por busca de uma rentabilidade maior.

Vejamos inicialmente a simulação com os valores investidos em títulos de renda fixa:

fundos de previdência

Agora como seria o rendimento com os investimentos apenas em fundos de previdência

fundos de previdência

  • Rentabilidade com opções na renda fixa: R$ 346.607,75
  • Rentabilidade com fundos de previdência: R$ 374.451,51
  • Diferença entre as duas opções: R$ 27.843,76

Portanto, percebe-se facilmente a vantagem que esse investidor terá ao final dos 10 anos. São R$ 27 mil a mais. O valor de uma moto 0 km ou a entrada de um apartamento. Ou férias sem dor de cabeça. Aí cabe a cada um decidir. Obviamente, a diferença será maior ou menor a depender da taxa de juros que o investidor consiga, o valor inicial e também o período que mantiver o investimento.

Isso repetido ao longo dos anos pode fazer uma diferença bem grande. Para seu bolso e para sua vida.

Raphael Carneiro

Jornalista e planejador financeiro.

Certificação CFP (Certified Financial Planner) concedida pela Planejar - Associação Brasileira de Planejadores Financeiros.

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